福州离婚财产纠纷律师

张冬娟

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婚内财富“甜点” 防小三“毒药”

2014年12月5日  福州离婚财产纠纷律师   http://www.fzlhccls.com/
新国五条下,“假离婚”明显增多,部分保险企业去年推出的“婚姻险”,再次引起市场关注。记者了解到,目前市场上的“婚姻险”,多是以重大疾病保障为主要内容的分红型产品,对于离婚财产分割内容并无涉及。业内人士提醒,“婚姻险”的目的主要是提倡夫妻恩爱,而不是保障离婚后的权益,以假离婚方式避房产交易税需谨慎。

  案例分析

  婚姻险主要防“单亲贫困母亲”出现

  陈先生30岁,有房有车。为了表达对妻子的关爱,他投保了“阳光人寿爱你一生婚姻保障计划”,作为结婚礼物送给妻子。他选择一次性交纳50万元保费,保险期50年,保单所有权益归其妻子享有。在第五年,全部保费50万元将返还进入万能账户累积生息,作为他们的木婚祝贺金,这部分钱妻子可随时领取。如果不领取,一直在万能账户累积生息。到了第五十年满期即金婚之际,按照中档红利测算万能账户累积生息金额将高达400万元,作为金婚祝贺金。此外,在陈先生65周岁之前,还可享受120万意外身故或全残保障。期间万一发生婚变,妻子将获得100%的相应权益。

  阳光人寿相关负责人表示,目前国内的“婚姻险”更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况以及财富累积。这类保险一般规定如果婚变,退保金会偏重女方,这可以避免更多“单亲贫困母亲”出现。

  “婚姻险”与普通分红险差异不大

  近期各大城市婚姻登记处也显示,在新国五条催动下,北京、上海、广州等多地出现离婚小高潮。上海某民政局婚姻登记处甚至专门竖立警示牌,提示“楼市有风险,离婚须谨慎”,为买房而离婚的夫妇,假如中间有人假戏真做,法律不保护另一半。

  据了解,2011年婚姻法司法新解释出来后,“婚姻险”才开始在市场上出现。由于后来出现一些与名人相关的“小三”风波,婚姻险也被人戏称为“防小三险”。

  不管如何称呼,目前市场上跟婚姻相关的保险产品本质上是一款分红险。如阳光人寿的“爱你一生婚姻保障计划”、生命人寿“生命红玫瑰年金保险(分红型)”、利安人寿的“牵手一生”等。

  记者查询相关保单资料了解到,这类产品只有一部分内容跟婚姻有关外,其余的内容与普通分红险并无差异。如阳光人寿的爱你一生a款,在购买五年后,保险公司会返还保费作为婚庆金。利安人寿的产品也有金婚保险金、银婚保险金等。

  实际上,“婚姻险”大部分内容与普通分红险差异不大,主要以保障为主,除了婚姻庆贺金外,主要还包括被保险人身故或全残保险金、投保人意外身故或全残保险金等。

  比同类产品便宜两三成

  阳光人寿某分公司负责人石经理告诉记者,顾客在购买这类产品时,除了平时所需的材料外,还需要结婚证,保额可自主调整。

  该人士表示,“婚姻险”有两个主要特点,一是针对性强,主要保护作为婚姻弱势一方的女性,这在2011年婚姻司法新解释后显得更为迫切。保险要求丈夫作为投保人,且保障权益主要是给妻子。

  另一个特点是价格方面有优势。“婚姻险”比起相似保障功能、保额相同的普通分红险,价格要便宜两到三成。至于造成价格优势的原因,该人士表示这是根据保单风险程度和内容设置,由精算师计算得出。

  市场对“婚姻险”反应一般

  记者咨询多家保险公司获悉,这类“婚姻险”推出市场后,尽管引起多家媒体关注和报道,但消费者反响并不热烈。这一点得到保险企业的证实。

  “销售情况一般”,阳光人寿保险公司石经理向记者透露,尽管婚姻险在价格上有优势,且保障比较全面,但是大概是推出时间比较短的缘故,市场接受还需要一个过程。

  婚姻险的市场认同度方面,有调查数据显示,近四成受访者认为婚姻险体现了丈夫对妻子的关爱、责任与承诺,女性对这类产品认同度更高。另外,有两成的受访者表示婚姻险只与钱有关,体现不出爱情的价值。

  在银行工作的张女士认为,夫妻双方的感情深厚,才是婚姻稳定器,单凭一份保险并不能保障婚姻,不过多一份保险,可以带来额外的保障,这跟婚姻没有多大联系。

  “如果老公因为要避那20%税假离婚,我可能不会接受。”张女士表示,一个真正爱自己的男人,不会以任何理由说出“离婚”二字。如果他这样做,自己会觉得他不可靠。

  “要警惕以房产交易税作为离婚的借口”,中国人寿一名女主管告诉记者,她最近也留意到市场关注“婚姻险”。作为女性,她还是希望提醒一下,“假离婚”是建立在情感深厚、互相信任的基础上。如果双方平时感情比较平淡,还是不要冒这个险,以免“赔了丈夫又伤财”。对于夫妻双方,其实互相为对方购买一份保险更能体现真爱。

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文章来源:福州离婚财产纠纷律师

律师:张冬娟[福建]

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